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          靈活就業迎來春天!北京市、浙江省即將開展專屬商業養老保險試點
          發布時間:2021-02-25 16:58:56| 瀏覽次數︰
           

          近日,有報道稱,監管部門下發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)正在業內征求意見,擬自3月1日起在北京市、浙江省開展專屬商業養老保險試點。


          京、浙試點,填補靈活就業養老短板


          所謂“專屬商業養老保險”,《意見稿》指出,是以養老保障為目的,領取年齡在60歲及以上的養老年金保險產品。該產品分為積累期和領取期兩個階段,積累期不得短于五年,領取期不得短于十年,而投保人年齡在60歲以上者,積累期不做期限限制。


          清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究總監朱俊生介紹稱,現行的商業養老保險一定程度上有領取期相對較短、積累期退保相對自由且無強制性規定的現象,存在制度設計相對短期化,與養老保障產品的長期屬性不相吻合的問題。


          為何專屬商業養老保險試點設在北京市和浙江省兩地區呢?


          中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠分析稱,首先,兩地“一北一南”,經濟和就業結構差異較大,前者機關事業單位眾多,後者民營經濟活躍,所以在這兩地試點能較好地分析不同人群的情況;其次,這兩地人均收入和財富水平較高,金融意識較強,所以現實需求更大;最後,這兩地金融業較發達,保險創新也走在全國前列,更可能形成高質量供給。


          此外,從該產品的主要適用對象看,《征求意見稿》從特殊情況出發,允許相關企事業單位以適當方式,依法合規為新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持,單位交費在扣除初始費用後全部進入相關個人賬戶,權益全部歸屬個人。


          也就是說,像外賣員、網約車司機、快遞閃送等這些新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員,通過網絡平台自主注冊獲得“工作”的人員,也可以獲得專屬養老保障。


          在收益方面,《意見稿》除了要求專屬商業養老保險積累期采取“保證+浮動”的收益模式,明確險企應為投保人提供風險偏好不同的一個以上的投資組合外,還要求險企應向投保人提供投資組合可轉換功能。


          具體而言,在積累期,保險公司應向投保人提供投資組合轉換功能,並在合同中明確約定一定期限內可轉換次數、轉換時點,以及轉換費用收取標準等。而在養老金的領取上,保險公司需要提供定期領取、終身領取等多種方式供投保人選擇。


          《意見稿》表示,險企應制定專屬商業養老保險下養老年金領取轉換表(以下簡稱“轉換表”),可根據利率、死亡率變化對轉換表適時調整。在簽訂合同時,投保人可選定當期轉換表,也可選擇在積累期內其他時點確定轉換表,轉換表一經確定,不得調整。投保人開始領取養老金後,不得調整已選定的養老年金領取轉換標準。


          綜上,選取不同特點的省市進行試點,不同的投保對象,靈活的收益模式,讓商業養老保險更加豐富。專屬商業養老保險的試點,填補了市場中的養老空白,擴大了保障範圍。

          稅延產品試點打頭陣


          事實上,說到專屬商業養老保險試點問題,在2020年年底的國務院政策例行吹風會上,銀保監會副主席黃洪就已經明確點出。


          當時,黃洪表示,商業養老保險納入養老保障第三支柱統一規範,有利于充分發揮其長期性、安全性和收益性的特點,建立更為科學合理的制度標準,進一步提升第三支柱的保障水平。而對于下一步養老保險工作的開展,他當時給出了幾個方向,其中就包括開展專屬商業養老保險試點,適當擴展保險責任,提供更加靈活的養老金積累和領取服務。


          可以說,對于商業養老保險方面的推進,監管始終在探索更多的新路徑。


          早在2018年5月,監管部門就宣布在上海市、福建。  妹攀校└退罩莨チ翟扒釹仁凳└鋈慫笆盞菅有蛻桃笛媳O帳緣。這一政策的實施,不僅擴大了消費者選擇空間,而且在一定程度上擴大了養老保障。


          有數據顯示,截至2020年4月底,共有23家保險公司參與個人稅收遞延型商業養老保險試點,19家公司出單,累計實現保費收入3億元,參保人數達4.76萬人。


          盡管試點進展較為平穩,但從過程看,還存在不少問題。例如,個稅起征點的調整和六項專項附加扣除政策的推出讓稅延養老保險產品吸引力不再;試點效果不明顯,業務總體規模不大,市場普遍反映政策吸引力不足等。


          為此,在2020年兩會期間的提案中,有全國政協委員就個人稅收遞延型商業養老保險提出了部分建議︰


          修訂與新個稅法相適應的稅延型商業養老保險政策。


          盡快出台新的稅延養老保險政策或延長試點期限,穩步推進試點擴面擴容。


          為降低政策推進難度,可考慮先行開展稅延養老保險試點的地區擴面工作,使更多居民享受稅收優惠政策。


          應調整稅收優惠額度,提高政策吸引力。


          不過,從商業養老保險的發展情況看,我國還處于初步探索階段,大部分問題需要在實際中探索。此次專屬商業養老保險開始試點推出,除解決現實中的養老問題外,可在加速推進商業養老保險方面緩解社會壓力。


          “商業養老保險產品還需要財稅政策、創新空間等多方政策支持;另外,對于兩地險企而言,在投資端如何發力以獲得穩定的收益,也是待考慮的問題。”在行業人士看來。


           
           
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